Todo lo que debe saber sobre el TIN o TAE

El TIN (tipo de interés nominal) es el interés que la entidad financiera cobra en concepto de aplazamiento de los pagos. Se trata de un porcentaje fijo que el banco recibe como pago por el dinero que ha prestado al cliente. Puede ser anual, pero no es lo más usual. Lo habitual es calcularlo de forma mensual, aunque también se podría hacer de forma diaria, semanal o trimestral. Lo importante en este caso es fijarse en el periodo temporal, para hacer después los cálculos que interesen. Por ejemplo, un 6% nominal anual equivaldrá a un 0,5% nominal mensual (es decir, 6% dividido entre 12 meses).

No obstante, el TIN no tiene en cuenta ninguno de los gastos que van asociados a la operación, ni tampoco descuenta la inflación (por oposición al tipo de interés real, donde sí que se resta). Se trata simplemente, como su nombre indica, del interés nominal, de aquel que se pacta con la entidad bancaria para realizar la operación.

Por su parte, la TAE (y no el TAE como se dice en ocasiones) corresponde a la tasa anual equivalente. ¿Qué significa la expresión anual equivalente? Significa que es el porcentaje que indica, de forma anual, el coste o el rendimiento efectivo que tiene un producto financiero. Su cálculo se realiza siguiendo una fórmula matemática normalizada, que tiene en cuenta el TIN de la operación, pero también otros factores, tales como la frecuencia de los pagos, las comisiones bancarias por cancelación o amortización y también los demás gastos que genera la operación. Es, por lo tanto, “anual” y “equivalente” y, por ello, más completa y, en general, más útil que el TIN para que el consumidor pueda tomar una decisión final.

Lo que permite de hecho la TAE es homogeneizar cualquier producto financiero a un periodo de un año, para de esta manera poder compararlo con otro producto similar, sea de la misma entidad financiera o de otras entidades. Aporta, por lo tanto, una visión más clara y real de cuánto puede aportar una inversión o de cuánto puede costar un crédito.

De acuerdo con la normativa del Banco de España, CaixaBank siempre informa sobre la TAE en todos sus contratos, documentos de liquidación y ofertas vinculantes a sus clientes, así como en las campañas publicitarias que realiza de sus productos financieros.

Asimismo, el Banco de España dispone del siguiente simulador, que permite obtener la TAE de una operación de préstamo a partir de varios conceptos: el importe del préstamo, su tipo de interés nominal, su plazo de amortización, las comisiones y, en el caso de que su contratación fuera obligatoria, la prima del seguro de protección de pagos.