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Protección frente a las cláusulas suelo
(Foto: MDO)

Protección frente a las cláusulas suelo

miércoles 11 de enero de 2017, 18:34h

Hoy en día, y desde hace ya algunos años, vivimos en nuestro país con una palabra en la cabeza. Crisis. Es una palabra presente en nuestro día a día, la leemos en prensa, la escuchamos en la televisión y en la radio, incluso la oímos cuando vamos a comprar al supermercado o en el autobús de camino a casa. Dicen que en chino la palabra crisis significa oportunidad, pero más bien para los españoles, relacionamos más la crisis con otra palabra: Hipoteca.

Las hipotecas son uno de los grandes males de muchos de los españoles. En la época en la que, quien más y quien menos, para ser alguien, debía tener una vivienda propia, los precios se dispararon y los bancos se frotaban las manos con hipotecas eternas y cláusulas abusivas. Una de estas cláusulas sigue haciendo estragos hoy en día, son las conocidas “cláusulas suelo”. Y aunque hay sentencias que las impiden, muchas personas siguen afectadas por simple desconocimiento.

¿Qué es la clausula suelo?

La cláusula suelo hipotecaría es un acuerdo por el que se establece el tipo mínimo de interés que se pagará en las cuotas de tu hipoteca. En realidad, es una forma de los bancos de “cubrirse las espaldas” antes las bajadas del Euribor, que en estos últimos años ha bajando estrepitosamente hasta llegar a mínimos históricos.

Esto quiere decir que, si tienes una hipoteca con una cláusula suelo, no podrás beneficiarte de la bajada del Euribor, y seguirás pagando el mismo interés al banco, que firmaste en su momento. Por esta razón es importante que nos fijemos bien en la letra pequeña y busquemos asesoramiento antes de firmar una hipoteca, ya que, en ocasiones, la cláusula suelo viene camuflada, y de ahí que se le llame cláusula abusiva. La falta de transparencia es la principal característica de la ilegalidad de la cláusula suelo.

¿A qué tipo de hipotecas afecta la claúsula suelo?

La cláusula suelo solo afecta a las hipotecas a tipo de interés variable, que suele ser el Euribor. Lo normal cuando firmamos una hipoteca es que sea de este tipo, pero tenemos que tener claro que, si tenemos una hipoteca con un tipo de interés fijo, seguro que estamos a salvo de las cláusulas suelo.

¿Son legales las claúsulas suelo?

En principio este tipo de cláusulas es legal, el problema es la falta de transparencia de las mismas. Por ello hay una sentencia por la que los bancos deberán devolver este tipo de cláusulas por considerarse abusivas. Es decir, si tu hipoteca tiene una cláusula suelo, puedes reclamar al banco para que te devuelva los intereses pagados de más durante tu hipoteca, es recomendable acudir a especialistas para realizar estos trámites.

Para que una cláusula suelo sea legal deberá estar claramente explicada en el folleto de la hipoteca, incluso con un ejemplo de cómo afectaría la bajada del Euribor al cliente, comparando con otros productos de dicho banco y también habría que incluirse de forma clara en las escrituras y en ningún caso como un elemento secundario más. Son estas condiciones con las que no se podría reclamar la cláusula suelo.

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene una cláusula suelo?

Como la mayoría de los bancos aplicaban este tipo de cláusulas en años anteriores, hay una gran cantidad de afectados por las mismas, y desde la bajada de los tipos de interés en el año 2009, se han visto perjudicados. Muchas de estas personas están hoy en día están reclamando a los bancos que les devuelvan el dinero perdido desde que comenzó a bajar el Euribor.

Para saber si eres uno de los afectados y el banco ha estado quedándose dinero que te pertenece, deberás prestar atención a la escritura de tu hipoteca. Normalmente suele aparecer cuando se hace referencia a los límites del interés variable, tipo de interés variable o límite de la variabilidad. Tendrás que buscar un epígrafe que trate de estos temas y donde se explique el tipo de interés nunca será inferior a un porcentaje que se determina en la misma escritura.

Ten en cuenta que deberás consultar la escritura del préstamo hipotecario y no de la vivienda, pues en muchas ocasiones son documentos que se confunden. Si no estás seguro del todo, puedes comprobar el último recibo de tu hipoteca y fijarte en el último interés pagado. Si este mismo no coincide con el Euribor más el diferencial pactado, efectivamente la hipoteca se encuentra afectada por esta abusiva cláusula.

¿Qué debo hacer si mi hipoteca está afectada por la cláusula suelo?

Lo primero que se debe hacer si sabemos que nos han aplicado una cláusula suelo sin informarnos debidamente, es acudir a nuestro banco a reclamar el dinero. Obviamente no es una labor tan fácil y el banco puede tener algunas artimañas para no pagar todo lo debido a su cliente. Normalmente el banco ofrece acuerdos para no pagar todo lo que debe al cliente y rebajar su deuda.

Hemos de tener cuidado con las ofertas de los bancos en estos casos. Normalmente vienen disfrazadas de “como es usted cliente de toda la vida” y se ofrecen otras ventajas o facilidades que no hacen más que recortar la deuda que el banco tiene para con nosotros. La renuncia a nuestro dinero por desconocimiento está a la orden del día. Puede que te asusten con subidas de intereses o que te ofrezcan retirar la cláusula sin pagar lo que se debe. Y es que lo mejor es informarse bien antes de reclamar nuestro dinero o firmar cualquier acuerdo con el banco.

En este caso te aconsejamos que te pongas en contacto con unos abogados especializados en clausula suelo Madrid y especialistas en estos temas. Reclamar por vía judicial y ponerte en manos de un experto te asegurará que se te devuelve toda la cantidad de dinero que has pagado de más.

Además, si no tienes muy claro si tu hipoteca tiene una cláusula suelo abusiva o no, una consulta a un letrado especializado te resolverá muchas dudas con respecto a este tema.